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12 diciembre 2017

¿Hay vida más allá de Oracle? Open banking y PSD2

La Directiva de Servicios de Pago (PSD) adoptada en 2007 tenía por objeto crear un mercado único de pagos en la Unión Europea. Sin embargo, las limitaciones, como que cada país tenga diferentes regulaciones sobre el acceso de terceros a cuentas de clientes, llevaron a que los servicios se localizaran por país. Además, los bancos no estaban obligados a otorgar a proveedores externos acceso a las cuentas de sus clientes

A la luz de estas limitaciones, la Comisión revisó la Directiva revisada de servicios de pago (PSD2 - Directiva UE 2015/2366) en 2013. El objetivo de PSD2 es crear una mayor comodidad y elección para los clientes de la Unión Europea, integrar y mejorar el proceso de pago, crear igualdad de condiciones para los proveedores de servicios de pago, fomentar la innovación y la competencia.

 ¿Qué propone PSD2?

  • Derecho incondicional de devolución para los adeudos domiciliados en el marco del SEPA CORE.
  • Sistema de autenticación de clientes mucho más fuerte.
  • Prohibición de recargos por pagos con tarjeta.
  • Protección mejorada del cliente para pagos realizados fuera de la UE o en monedas no pertenecientes a la UE.
  • Introducción de proveedores de servicios de pago de terceros (TPP) al panorama financiero de la UE:
    • Proveedores de servicios de iniciación de pagos: (PISP) con acceso a la información de la cuenta del cliente del banco.
    • Proveedores de servicios de información de cuenta: (AISP) que puede iniciar un pago en nombre del cliente.
  • También habrá proveedores de servicios de pago de servicios a la cuenta: ASPSP que no son más que bancos que deben proporcionar acceso a la información del cliente a los TPP que utilizan APIs.

 

 ¿Cómo cambia el PSD2 el panorama financiero de la Unión Europea?


 Según una estrategia y estudio de PwC sobre PSD2 en 2016, el 88% de los consumidores utilizan proveedores externos para pagos en línea, lo que indica una gran base de clientes listos para otros servicios de banca digital como pagos, planificación financiera, etc. 2018 es cuando el PSD2 se supone que se pondrá en marcha y, según los expertos de la industria, terminará el monopolio de los bancos sobre la información de sus clientes. Bajo PSD2 los bancos estarán obligados a compartir su información de clientes con terceros a través de API abiertas. Estos terceros proveedores pueden construir sus servicios utilizando los datos del banco. Los bancos también tendrán que soportar mayores costos de proporcionar la infraestructura de seguridad alrededor de las API que expondrán. 

Esto dará como resultado un aumento dramático en la competencia en el sector financiero con los bancos que ya no compiten con otros bancos, sino también con entidades no bancarias o Fintechs que tendrán un acceso más fácil al mercado. De acuerdo con algunas proyecciones, se prevé que hasta el 9% de los ingresos de pagos minoristas se perderán para los servicios de PISP en 2020, justo dos años después de la puesta en marcha del PSD2.

¿Cómo pueden responder los bancos?

El sector bancario es uno de los mayores consumidores de tecnología. Sin embargo, la mayor parte de este gasto se realiza en actividades de mantenimiento (Transición Cobol --> Java de los noventa, Banca por internet en el inicio de siglo). Lo que ha impedido que los bancos tradicionales sean innovadores no es el costo de adquirir nueva tecnología, sino la indecisión de ceder el control y la inercia de la organización. Este puede ser un enfoque muy arriesgado a la luz de la presión del regulador para nivelar el campo de juego al permitir que nuevos jugadores ingresen al sector bancario y cambien las expectativas de los clientes. 

Los bancos pueden usar el PSD2 como otro requisito de cumplimiento (como PCI DSS o GDPR) o convertirlo en una oportunidad para desarrollar nuevos modelos de negocios al tiempo que brindan servicios que los clientes de la nueva era desean.

El Banco es la plataforma

Los bancos pueden abrir sus API que pueden ser utilizadas por desarrolladores externos para extender la funcionalidad de la plataforma a un nivel tecnológico, mientras que los proveedores externos pueden usar la plataforma para crear valor para los consumidores a nivel comercial. Los bancos actuales deberían liderar la industrialización de sus API y construir sus propios ecosistemas digitales y / o ser parte de un ecosistema externo. Este enfoque ayudará a los bancos a ser más ágiles y crear nuevas oportunidades en la creación y distribución de productos al tiempo que se abren nuevas fuentes de ingresos.
Hay dos enfoques para adoptar esta estrategia:
  • Crear una plataforma de banca digital basada en aplicaciones de aplicaciones de terceros, como:
      • Cuentas corrientes. 
      • Tarjetas de crédito / débito.
      • Préstamos personales instantáneos. 
    • El banco construirá un mercado de aplicaciones como una plataforma de comercio electrónico donde los demás jugadores;  Tanto FinTechs como otros bancos más pequeños pueden listar sus productos o servicios financieros. 
    • Los consumidores luego usarán el mercado bancario para consumir productos y servicios como lo hacen, por ejemplo, desde un Amazon
    • Los ingresos de un banco digital de este tipo no serán los honorarios que pagan los consumidores finales, sino los proveedores de aplicaciones que enumeran sus aplicaciones en la plataforma
    • Los bancos también pueden ampliar sus servicios al habilitar algunos de estos módulos de terceros para sus propias ofertas básicas y encontrar nuevas oportunidades de venta cruzada.
  • En segundo lugar, pueden formar parte de un mercado API de terceros como Open Bank Project (OBP) con sede en Berlín, donde tienen acceso a la comunidad de desarrolladores que pueden crear rápidamente nuevos productos y servicios para ellos. Estos mercados API de terceros también ofrecen aplicaciones etiquetadas en blanco y bancos de pruebas para bancos y otros proveedores de terceros para desarrollar soluciones que ofrezcan una mejor experiencia a sus clientes. Esto reducirá el costo y el tiempo de desarrollo para los bancos, ya que no tienen que invertir en la creación de productos y API desde cero, sino que usarán los servicios de los desarrolladores cuando sea necesario.

Ofrecer servicios PISP: los bancos pueden usar este enfoque para distribuir sus ofertas de banca transaccional y ofrecer soluciones de pago P2P basadas en API de bajo costo y mucho más rápidas. Un buen ejemplo son el banco danés Saxo Bank, o Capital One un banco con sede en el Reino Unido, que ahora permite a los afiliados beneficiarse a través de sus API, en España tenemos un ejemplo que conozco más BBVA:

El banco español BBVA es uno de los primeros en dar el salto al Open Bank. Viendo las API como fundamentales para su futuro, BBVA ha creado una Mercado API para desarrolladores externos.


Monetice los datos y las perspectivas de los clientes: los bancos tradicionalmente han recopilado y agregado información de los clientes que es tremendamente valiosa para los nuevos participantes. Los bancos pueden usar análisis avanzados para obtener información de datos transaccionales que ayudarán a los nuevos participantes a orientar mejor a sus clientes. Al utilizar API abiertas, los bancos pueden trabajar como proveedores de estos datos enriquecidos para terceros y así crear nuevas oportunidades de ingresos.

Los bancos también pueden actuar como proveedores de servicios de información de cuentas para sus clientes. Los nuevos participantes de AIS que pretenden proporcionar servicios similares estarían restringidos por la cantidad de clientes que se suscriban a sus servicios, mientras que los bancos ya tienen una gran base de datos de clientes existentes que ofrece una tremenda ventaja como primer usuario.

Pasos a tener en cuenta

Adopta un enfoque de diseño basado en el dominio.

El enfoque para identificar y empaquetar las API debe ser impulsado por el dominio. Para los bancos, esto significa volver al tablero de diseño y analizar todos los procesos comerciales relevantes. Este enfoque requiere que los bancos consideren los procesos desde la perspectiva del cliente (un esfuerzo a tener en cuenta) y los racionalicen para las experiencias digitales. También 
asegura una acumulación progresiva de un repositorio API sin perder 
vista de los controladores clave del programa.

Desde el punto de vista operativo, un enfoque de diseño impulsado por el dominio implica examinar cada uno de los procesos de negocios, internos y externos, y dividirlos en "bloques de LEGO" más pequeños de forma iterativa. Este enfoque es radicalmente diferente de un enfoque de abajo hacia arriba (Top-Down), que analiza las capacidades del panorama actual de la aplicación, lo que resulta en la limitación de las posibilidades de sostener futuras innovaciones.

El enfoque de diseño impulsado por el dominio se ha utilizado en el mundo del desarrollo de software desde hace tiempo y se puede aplicar a otras APIs .

Suscribirse a las API.

Construir cada API única no solo es innecesario sino también tiende a afectar el ritmo y la economía del propio programa. Al fin y al cabo, nadie construye APIs sociales, nos suscribimos a ellas a través de Facebook, Google o Twitter. Hay muchos repositorios de APIs, disponibles hoy para la suscripción desde FinTechs (BBVA España PayStats o BBVA España Payments) a empresas tecnológicas que se centran en cada dominio del negocio. El hecho de que estas organizaciones se enfocan en un solo problema comercial o dominio y muy a menudo trae experiencia global, ayuda a incorporar prácticas recomendadas a nivel mundial en un programa API.

Suscribiéndose a una APIs (y si es necesario ampliarlas, que es muy fácil) ayuda a acelerar no solo el programa API per se, sino también indirectamente empuja a las otras iniciativas de digitalización que están vinculadas.

Un banco puede pensar: "Vale, tenemos un gran producto, pero no podemos desarrollar todas sus vertientes. ¿Qué mejor que aliarse con quien está especializado en dar ese tipo de servicios, para ofrecer el mejor servicio posible a nuestros clientes?

Impulsar el negocio y supervisar la gestión.

Para que un programa API sea exitoso, necesita el compromiso y la cooperación de las partes interesadas comerciales relevantes. Las iniciativas API más exitosas cuentan con el apoyo del propio CEO, por complicada que sea este apoyo.

A largo plazo, la adopción de un enfoque táctico de las API, con el único propósito de ejecutar aceleradores y programas de incubación, puede no producir el mejor ROI.

Cualquier iniciativa API debe centrarse a largo plazo y basarse en modelos comerciales e ingresos innovadores. Esto debería contar con el respaldo adicional de un equipo de gobierno corporativo y un plan progresivo que se desglosa en objetivos a corto plazo.

05 diciembre 2017

¿Hay vida más allá de Oracle? Evaluaciones de impacto de protección de datos bajo la GDPR

Las evaluaciones de impacto de protección de datos (DPIA) ayudan a las organizaciones a identificar, evaluar y mitigar o minimizar los riesgos de privacidad con las actividades de procesamiento de datos. Son particularmente relevantes cuando se introduce un nuevo proceso, sistema o tecnología de procesamiento de datos.

Los DPIA también respaldan el principio de rendición de cuentas, ya que ayudan a las organizaciones a cumplir con los requisitos del Reglamento General de Protección de Datos (GDPR) y demuestran que se han tomado las medidas adecuadas para garantizar el cumplimiento.

El incumplimiento de una DPIA adecuada, en su caso, constituye un incumplimiento del GDPR y podría generar multas de hasta el 2% de la facturación global anual de una organización o 10 millones €, el que sea mayor.

¿Cuándo debería realizarse un DPIA?


La GDPR exige que se lleve a cabo una DPIA donde el procesamiento de datos probablemente genere un alto riesgo para los derechos y las libertades de las personas físicas. Las tres condiciones principales identificadas en el GDPR son:
  • Una evaluación sistemática y exhaustiva de los aspectos personales relacionados con las personas físicas, que se basa en el procesamiento automatizado, incluida la elaboración de perfiles, y en la que se basan las decisiones que producen efectos jurídicos sobre la persona física o afectan de forma similar a la persona física.
  • Procesamiento a gran escala de categorías especiales de datos o de datos personales relacionados con condenas y delitos penales.
  • Monitoreo sistemático de un área de acceso público a gran escala.

Ejemplos de procesamiento de datos personales donde es probable que se requiera un DPIA

  • Compañía proveedora de servicio de telefonía e internet:
    • Retención de datos de llamadas, mensajes y accesos a internet
  • Grandes corporaciones: 
    • Una empresa que supervisa sistemáticamente las actividades de sus empleados, incluidas sus estaciones de trabajo y su actividad en Internet.
  • Bancos e intermediarios financieros: 
    • Una institución que crea una calificación crediticia o base de datos de fraude a nivel nacional.
    • Listas negras, tipo World-check, de verificación KYC ("Know Your Customer").
    • Listas AML (anti-lavado de dinero), como Accuity Global WatchList.
  • Empresas farmacéuticas e instituciones médicas: 
    • El archivo de datos sensibles personales pseudonimizados de proyectos de investigación o ensayos clínicos.
    • Un hospital que procesa los datos genéticos y de salud de sus pacientes en su sistema de información.
  • Compañías de marketing:
    • La recopilación de datos de redes sociales públicas para generar perfiles.

¿Cuándo debería realizarse un DPIA?

Se debe realizar un DPIA lo antes posible dentro de cualquier ciclo de vida del  proyecto de adaptación a GDPR, de modo que sus hallazgos y recomendaciones puedan incorporarse en el diseño de la operación de procesamiento.

Conocido como privacidad por diseño, la incorporación de características de privacidad de datos en el diseño de proyectos puede tener los siguientes beneficios:
  • Abordar los problemas con anticipación a menudo será más simple y menos costoso.
  • Los problemas potenciales se identifican en una etapa temprana.
  • Mayor conciencia de privacidad y protección de datos en toda la organización.
  • Las organizaciones tendrán menos probabilidades de violar el GDPR.
  • Es menos probable que las acciones sean intrusivas para la privacidad y tengan un impacto negativo en las personas.

Elementos clave de un DPIA exitoso

La GDPR no especifica qué proceso debe seguirse, para realizar un DPIA, sino que permite a las organizaciones introducir un marco que complementa sus prácticas de trabajo existentes. 
Un DPIA generalmente constará de los siguientes pasos clave:
  • Identifique la necesidad de un DPIA.
  • Describe el flujo de información.
  • Identificar la protección de datos y los riesgos relacionados.
  • Identificar soluciones de protección de datos para reducir o eliminar los riesgos.
  • Firme los resultados de DPIA.
  • Integra soluciones de protección de datos en el proyecto.

¿Quién debería participar en la realización de un DPIA?

La organización (controlador del dato) es la responsable de garantizar que se lleve a cabo la puesta en marcha de un DPIA. Esta puesta en marcha debe ser impulsada por personas con la experiencia y el conocimiento adecuados del proyecto en cuestión, normalmente el equipo del proyecto. Si su organización no posee suficiente experiencia y experiencia internamente, puede considerar contratar especialistas externos para que asesoren con su experiencia/conocimiento o realicen el mismo DPIA.

Bajo la GDPR es necesario que cualquier organización con un oficial de protección de datos designado (DPO) busque el consejo de la DPO. Este consejo y las decisiones tomadas deben documentarse como parte del proceso DPIA.

Los elementos clave del mapeo de datos en GDPR

Para mapear efectivamente sus datos, necesita comprender el flujo de información, describirlo e identificar sus elementos clave.

Comprender el flujo de información
Un flujo de información es una transferencia de información de una ubicación a otra, por ejemplo: 
  • Desde dentro hacia fuera de la Unión Europea.
  • Desde proveedores y subproveedores hasta clientes.
Describe el flujo de información
  • Recorra el ciclo de vida de la información para identificar usos de datos imprevistos o involuntarios. Esto también ayuda a minimizar qué datos se recopilan.
  • Asegúrese de consultar a las personas que utilizarán la información sobre las implicaciones prácticas.
  • Considere los posibles usos futuros de la información recopilada, incluso si no es inmediatamente necesaria.
Identificar sus elementos clave
Elementos de datos
  • ¿Qué tipo de información se está procesando (nombre, correo electrónico, dirección, etc.)  
  • En qué categoría pertenece (datos de salud, antecedentes penales, datos de ubicación, etc.)?
Formatos
  • ¿En qué formato almacena los datos (copia impresa, digital, base de datos, trae su propio dispositivo, teléfonos móviles, etc.)?
Método de transferencia
  • ¿Cómo se recopilan datos (publicaciones, teléfonos, redes sociales) y cómo se comparte internamente (dentro de su organización) y externamente (con terceros)?
Ubicación
  • ¿Qué ubicaciones están involucradas en el flujo de datos (oficinas, la nube, terceros, etc.)?
Responsabilidad
  • ¿Quién es responsable de los datos personales? A menudo, esto cambia a medida que los datos se mueven en toda la organización.
Acceso
  • ¿Quién tiene acceso a los datos en cuestión?

Los desafíos clave del mapeo de datos

  • Identificando datos personales: Los datos personales pueden residir en una serie de ubicaciones y almacenarse en varios formatos, como papel, electrónico y audio. Su primer desafío es decidir qué información necesita registrar y en qué formato.
  • Identificar salvaguardias técnicas y organizativas apropiadas: El segundo desafío probablemente sea identificar la tecnología apropiada, y la política y los procedimientos para su uso, para proteger la información y, a la vez, determinar quién controla el acceso a la misma.
  • Comprender las obligaciones legales y regulatorias: Su desafío final es determinar cuáles son las obligaciones legales y reglamentarias de su organización. Además del GDPR, esto puede incluir otros estándares de cumplimiento, como el estándar de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago (PCI DSS) e ISO 27001.
Una vez que haya completado estos tres desafíos, estará en condiciones de avanzar, ganándose la confianza de sus partes interesadas clave.

Otros pasos a tener en cuenta

Implantar, si es necesario, un sistema de gestión de información personal (PIMS)
BS 10012: 2017 es el estándar británico que especifica los requisitos para un sistema de gestión de información personal (PIMS) y está alineado con los requisitos del GDPR.

Proporciona una estructura bien definida para gestionar la protección de datos, y está diseñada para seguir el ciclo planificar-hacer-verificar-actuar (PDCA) para garantizar la mejora continua.

Haber implantado un sistema de gestión de seguridad de la información (ISMS)
La certificación acreditada según ISO 27001 demuestra que su empresa sigue las mejores prácticas de seguridad de la información y ofrece una evaluación independiente y experta de si sus datos están adecuadamente protegidos. Reconocido internacionalmente, es independiente del sector, no favorece ninguna tecnología o solución, y puede ser utilizado por organizaciones de cualquier tamaño.

El enfoque basado en riesgos ISO 27001 para implementar controles de seguridad de la información es un excelente enfoque para cumplir con el requisito de GDPR de que las organizaciones implementen controles técnicos y organizacionales apropiados para garantizar la "confidencialidad, integridad y disponibilidad" de los sistemas y servicios de procesamiento.